Украинская реальность виртуальных платежей

"За морем телушка -- полушка да рубль перевоз". Наши предки знали счет деньгам, в чем бы они не выражались -- слитках серебра, могучих петровских пятаках или катеринках необъятных размеров. С наступлением эпохи электронных магазинов и денег схемы перемещения товаров и платежей становятся все изощреннее, а их использование -- все запутаннее. Стоит ли превращать надежные, осязаемые банкноты в эфемерные байты, о которых знают все, но которые невозможно увидеть?

-- Вещи исчезают?
Как они становятся ничем?
-- Вещи не исчезают.
Они не пропадают, если это то,
что ты имеешь в виду;
они просто становятся ничем, и, тем не менее, они все же здесь.
Карлос Кастанеда

Почему в онлайне?

Любопытный вопрос: насколько тот или иной механизм оплаты влияет на конечный результат процесса покупки? Иначе говоря -- может ли клиент, уже приняв решение о покупке, отказаться от нее из-за сложности, неудобства или подозрительности системы оплаты? Вспомнив несколько случаев из своей жизни, большинство из нас, скорее всего, ответят на этот вопрос утвердительно.

Слишком длинная очередь в кассу уже заставляет нас искать другой магазин. Если продавец выписывает чек и вы идете через весь зал в кассу, а потом обратно, то есть время подумать о неуважении к клиенту. Какое нам дело до того, что магазину это удобнее? К счастью, почти нигде уже не осталось систем двойного контроля, когда в корзине покупателя устраивается обыск уже после расчета с кассиром.

Все это так, и должны появиться очень веские причины, чтобы наши соотечественники начали широко использовать системы электронной оплаты, которые, в общем, сложнее и запутаннее обычных наличных расчетов.

Видимо, мы не откроем большого секрета, утверждая, что подавляющая часть платежеспособного населения Украины все еще не рассматривает Internet как подходящее место для своих покупок.

Любое Internet-начинание, ориентированное не на специалистов, а на "широкие массы трудящихся", должно быть для последних понятным и очевидно полезным. Тинэйджеру уже достаточно чата, чтобы страстно желать отдать деньги за подключение к Internet. Ученым действительно нужны доступ к информационным ресурсам и возможность быстрой переписки с коллегами (обычно за счет организации). Бизнес-аналитики готовы платить за свежую деловую и биржевую информацию. Заметьте, что во всех случаях речь идет о нематериальных ресурсах.

Чем же привлечь (или, скорее, завлечь) потенциального покупателя, чтобы он захотел купить то, что можно съесть, поставить на стол или повесить в шкаф? При одинаковых ценах все многообразие ответов на этот вопрос по сути сводится к одному -- лучшим сервисом, или, попросту говоря, полнотой и качеством обслуживания.

Считается, что онлайновые покупки имеют три основных преимущества по сравнению с традиционными. Попробуем критически оценить это с учетом имеющихся реалий.

1. Удобство. Потребители могут заказать товары круглосуточно вне зависимости от того, где находятся.

Комментарий. Время восторгов по поводу потенциальных возможностей технологий онлайновых покупок прошло. Улыбку вызывает образ всклокоченного фана, которому в половину четвертого ночи понадобилась коробка дискет или две бутылки пива. Тезис насчет любого места заказа тоже весьма сомнителен. По крайней мере, должен быть компьютер с работающим подключением к Internet. Не проще ли позвонить по мобильному телефону в круглосуточный стол заказов?

2. Полнота информации. Покупатели найдут большее количество сравнительных данных о компаниях, продуктах и конкурентах, не покидая дома или офиса. Они могут сконцентрировать внимание на характеристиках товаров.

Комментарий. Пожалуй, без труда -- только о продуктах в пределах одного электронного магазина. Выводы о реноме компаний-конкурентов и их продуктов придется делать самостоятельно либо по аналитическим отчетам третьих фирм. Насчет концентрации внимания (быль). После длительного неторопливого изучения и сравнения товаров выбирается, на наш взгляд, лучший. Мы его уже почти любим. Курсор мыши тянется к кнопке "добавить в корзину" и вдруг... крошечная надпись возле фотографии -- "временно отсутствует в продаже". Час-другой в онлайне -- и деньги за коннект пропали навсегда, товара нет, зато есть неприятное ощущение, что нас опять надули. Нет, в следующий раз -- только в супермаркет!

3. Минимум переживаний. При использовании онлайновых служб покупателям не приходится общаться лицом к лицу с продавцом, подвергаться воздействию убеждающих и эмоциональных факторов.

Комментарий. Это, конечно, случается. Однако реальный товар всегда хочется осмотреть своими глазами. Пощупать, наконец. Да и не все покупатели мизантропы. Да и не все продавцы надоедливы до такой степени.

Обобщая все "за" и "против", приведенные выше, видимо, можно сформулировать единственное принципиальное преимущество правильно построенных онлайновых магазинов -- они вызывают у клиентов ощущение контроля над ситуацией, т. е. они имеют возможность полного и неограниченного выбора -- ассортимента, сервиса, цены, конфигурации продукта и, в том числе, варианта оплаты товара.


Пробуем платить в Uanet

С точки зрения покупателя, хорош тот электронный магазин, который примет к оплате то, что у него есть. С точки зрения магазина, хорош тот покупатель, который расплачивается тем, что магазин принимает.

Покупателю в случае несовпадения либо придется осваивать новую платежную систему, либо искать другой магазин. Магазин при большом количестве обращений, скорее всего, будет изучать возможность приема платежей данного вида.

В настоящий момент из всего многообразия вариантов перехода денег от продавца к покупателю наиболее широкое распространение в Украине как средства платежа в Internet получили системы двух типов -- платежные карты (в первую очередь, Visa/MasterCard с магнитной полосой) и электронные деньги (WebMoney и PayCash).


Платежные карты международных систем

О магнитных картах Visa/MasterCard, видимо, уже нет необходимости говорить подробно. Сегодня их не может позволить себе разве что ленивый. Даже несовершеннолетним студентам училищ уже не выдают их крошечные стипендии наличными деньгами, а зачисляют на счета. Стремительно увеличивается количество зарплатных и пенсионных карточных проектов различных банков, а банкоматы стали чем-то вроде автоматов газводы, торчавших раньше на каждом углу. Поэтому остановимся только на особенностях использования магнитных карт при платежах в Internet.

Различные банки устанавливают собственные правила использования пластиковых магнитных карт при операциях в Internet. Как правило, такие операции считаются рисковыми. Кроме того, что не все типы карт, эмитированных украинскими банками, разрешено применять для оплаты товаров и услуг в Internet -- эта возможность по умолчанию может быть блокирована и становится доступной только по специальному заявлению клиента (например, в "Приватбанке"). Иногда к основной карточке выдается дополнительный номер, который используется при расчетах в Internet (на фиксированную сумму). Часто оговаривается, что ответственность за все Internet-операции по карточному счету возлагается на клиента, но вместе с тем банк всегда представляет интересы клиента при возвращении похищенных сумм. Недостатком Internet-платежей классическими магнитными картами является довольно большой процент комиссионных, удерживаемых с продавца. Поэтому торговцы порой вынуждены относить часть из них на стоимость товара. Так, при попытке 50-гривневой покупки с помощью Visa Classic в одном из украинских Internet-магазинов общая сумма нашего заказа составила 51,50 (+3%).

С целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, Visa еще в 1999 г. разработала виртуальную карточку Visa Virtual. Как один из ее вариантов можно рассматривать, например, карточку, выпускаемую "Приватбанком" -- Prepaid Internet Visa Electron (PIVE). Суть ее состоит в следующем. Клиенту выдается бумажный банковский чек, на котором указаны номер виртуальной карты, ее номинал, код безопасности и дата окончания срока действия. PIN-код отсутствует, поскольку не допускается ее использование в off-line. Чтобы получить такую "карту", нет необходимости оформлять договор с банком. В любом отделении она просто покупается за наличные деньги. Номинал карты составляет 10, 20, 50 и 100 долл. или 50,100, 250 и 500 грн для расчетов на территории Украины. Оформление обойдется в $1 или 5 грн. За банковские операции при каждом приобретении товара, независимо от его стоимости, придется отдать $0,35 или 1,85 грн. После совершения покупки остатки средств с такой карточки можно получить на руки, а сама она при этом закрывается окончательно.

Национальная смарт-карта

Принципиально другая по типу носителя информации разновидность платежных карт -- чиповые, или смарт-карты, которые появились еще в середине 70-х годов. К настоящему времени только банки--члены Visa выпустили около 60 млн. таких карт. Они обходятся дороже, но гораздо более безопасны, устойчивы к внешним воздействиям и долговечны.

В Украине уже несколько лет внедряется Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП) на основе чиповых карт. Предполагается эмиссия смарт-карт НСМЭП трех типов -- анонимные и персонализированные кошельки и электронные чеки. О возможности использования этих карт для оплаты в онлайновых магазинах мы писали около месяца назад, а недавно сами стали участниками тестовых испытаний системы Internet-платежей НСМЭП -- "Интерплат", разработанной совместными усилиями компании Microcosmic Group и НПФ "Юнисистем".

По словам Дениса Коцебы, президента Microcosmic Group, общее количество карточек НСМЭП, выпущенных украинскими банками, составляет порядка 230--250 тыс. В настоящее время к системе "Интерплат" подключены ElVisti, страховая компания "Кий Авиа Гарант", ведутся переговоры с провайдерами Internet-услуг, IP-телефонии, мобильной связи. Кроме собственно оплаты товаров и услуг в Internet, принципиально существует и возможность перевода денег с одной карточки НСМЭП на другую. Владелец карточки НСМЭП может перечислить деньги на карточный счет адресата, а тот, в свою очередь, -- загрузить затем эту сумму на свою карточку.

В нашем распоряжении оказались считыватель смарт-карт, предоставленный НПФ "Юнисистем", и сама карта НСМЭП, эмитированная банком "БИГ Энергия". Установка необходимого ПО не заняла слишком много времени, и, несмотря на некоторую архаичность программы и демонстрационный характер транзакции, нам удалось перечислить 2 грн на счет ElVisti за информационное обслуживание.

Самые существенные недостатки этой системы Internet-платежей, как мы уже говорили, -- необходимость приобретения пользователем специального устройства чтения смарт-карт (стоимость порядка $20) и совершенно неразвитая инфраструктура эквайринга (пунктов приема карточек к оплате) как в онлайне, так и в реальном мире.

WebMoney Transfer

Альтернативным способом оплаты являются так называемые электронные деньги. Мы уже писали об этих системах (itc.ua/6988, itc.ua/6990), останавливаясь на принципах их работы и использования. Однако за прошедший год они продолжали активно развиваться, осваивая все новые виды деятельности. Поэтому в данной статье мы коснемся только вопросов ввода денег в систему и совершения покупок в электронном магазине.

WebMoney -- это платежная система, работающая исключительно через Internet. По смыслу она достаточно близка к PayCash, отличаясь только некоторыми технологиями, позволяющими, например, в аварийных случаях восстановить сумму, лежавшую в кошельке. Если сумма велика, а анонимность не имеет большого значения (например, для электронного магазина), то такой возможностью пренебрегать не следует. Впрочем, WebMoney изначально создавалась не столько для оплаты товаров и услуг в Сети, сколько для осуществления разнообразных денежных переводов и обменных операций. Так, по данным московского офиса компании, на перевод средств приходится около 70% платежей в WebMoney.

Проведенный нами эксперимент заключался в подключении к системе, внесении некоторой суммы денег в кошелек и осуществлении покупки в электронном магазине.

Прежде всего пользователю необходимо завести электронный кошелек и поместить туда определенную сумму. Можно выбрать один из двух вариантов работы с системой: скачать инсталляционный пакет, установить клиентскую программу на своем компьютере и работать из нее или же входить в систему непосредственно из броузера. Первый вариант быстрее, а второй позволяет легко использовать любой другой компьютер. Подробности описаны на сайте, нами же был выбран простой "броузерный" вариант. Регистрация прошла очень быстро и гладко, и мы получили WM ID -- свой идентификационный номер.

С вводом денег в систему оказалось немного сложнее. Для двух из пяти аттестованных обменных пунктов Киева на сайте WebMoney не было указано ни одного типа проводимой ими операции. Сайты еще двух других пунктов сообщали, что "все ушли в отпуск". Поэтому наш выбор ограничился Wmz.com.ua. Возможностей для ввода денег здесь предлагалось немного: наличными, банковским или почтовым переводом. Ввод наличными мы выбрали за скорость и анонимность. Потребовалась некоторая переписка с оператором через внутреннюю почту WebMoney, затем деньги (минимально допустимая сумма -- 5 WMZ -- виртуальная денежная единица, близкая по номиналу к доллару США) были внесены, и через пару часов мы увидели их в своем кошельке.

Для совершения покупок решено было остановиться на Internet-магазине компании "ТиД", поскольку он принимает все виды платежей, которые нас интересовали. К тому же магазин обеспечивает бесплатную доставку товаров, если стоимость заказа превышает всего 20 грн.

Понадобилось некоторое время, пока на сайте магазина был выбран товар (пачка офисной бумаги), способы его оплаты (WMZ) и доставки (курьером). Узнав WebMoney-реквизиты магазина, пришлось снова обратиться к кошельку и выполнить перевод денег (3,96 WMZ). Последний экран процедуры покупки содержал просьбу отправить в магазин письмо обычной электронной почтой с подтверждением факта оплаты.

Повторное обращение к нашему кошельку через некоторое время показало уже остаток суммы после перевода денег в кошелек магазина. В отдельной графе счета можно было увидеть комиссионные по данной транзакции -- 0,04 WMZ (или 0,8%). В конце дня сотрудники "ТиД" позвонили из Одессы, уточнив заказ и подтвердив его прием. Этим же вечером бумага была отправлена поездом в Киев и к полудню доставлена с соответствующими документами по указанному нами адресу.

Здесь следует сказать, что разница курсов перевода гривен в электронные деньги WebMoney позволила нам даже остаться в выигрыше. Так, курс обмена гривен на WMZ в пункте Wmz.com.ua составлял 5,5:1, а в магазине стоимость товара в гривнях пересчитывалась в WMZ уже по курсу 5,79:1. Фактически, с учетом этой разницы и комиссионных, мы заплатили за товар на 5% (90 коп.) меньше.

PayCash

С точки зрения пользователя (и продавца, и покупателя), система PayCash представляет собой совокупность электронных кошельков -- клиентских программ, позволяющих вводить денежные средства, переводить и получать электронную наличность из других кошельков, конвертировать и выводить на банковские счета или в иные платежные системы.

Один из вариантов ввода денег в систему -- покупка карточки PayCash, очень похожей и по форме, и по содержанию на обычные карточки Internet-провайдеров. Сравнение имеющихся вариантов пополнения кошелька, на наш взгляд, по удобству и стоимости свидетельствует в пользу именно карточек. Во-первых, их можно активировать в любой момент и самостоятельно. Во-вторых, деньги мгновенно появляются в кошельке и при необходимости сразу используются.

Сегодня предлагаются карточки номиналом 50 и 100 грн. В офисе PayCash они так и стоят, а у агентов могут быть несколько дороже (на 10--15%). В описанном выше эксперименте с "ТиД" мы заказали также prepaid-карточку PayCash номиналом в 50 грн с оплатой наличными курьеру при доставке. Нам пришлось заплатить комиссионные -- 5 грн (10%). Скачав двухмегабайтовый инсталляционный файл полнофункционального кошелька с сайта PayCash (существует и более простой вариант), мы легко установили его и ввели необходимые номера, стерев полоски маскирования на карточке. Открытие начального счета при активации карточки обошлось в 3 грн, хотя существуют акции, в течение которых счета открываются бесплатно.

Процедура оплаты в системе PayCash показалась нам намного проще и удобней, чем в WebMoney. После оформления заказа (prepaid-карточка Ace & Base на 50 грн) был автоматически сформирован счет со всеми реквизитами магазина. Нам оставалось только подтвердить платеж.

Продавцы товаров и услуг, желающие использовать PayCash для приема платежей, могут выбрать одну из трех схем работы с ней, описанных на сайте. Различаются они лишь способом подключения к системе, предоставляемыми услугами и размером оплаты.

За пользование системой взимаются комиссионные (1%) с каждой транзакции, которые всегда снимаются со счета получателя платежа (причем минимальной суммы нет, т. е. комиссия с платежа в 1 грн составит 1 коп.). Поэтому стоимость товара в электронном магазине для покупателя не увеличивается (в отличие от WebMoney, где комиссионные взимаются с каждой транзакции). При переводе денег со счета на счет комиссионные также будут удержаны с получателя перевода.

Кстати, существует несколько способов конвертирования цифровой наличности PayCash в WMZ и наоборот (например, с помощью шлюзов для взаимной пересылки виртуальных сумм).

Сегодня к системе Internet-расчетов PayCash подключено более десяти украинских Web-проектов, но уже в ближайший месяц этот список пополнится. Наиболее интересной для пользователей системы PayCash, безусловно, станет возможность оплаты коммунальных услуг через Internet. По словам Алексея Гришина, в тестовом режиме воспользоваться услугой можно будет уже в конце июля -- начале августа этого года, а коммерческая эксплуатация запланирована на конец августа -- начало сентября. Еще одним направлением развития технологии PayCash станет подключение Украины к международной системе денежных переводов MonetaExpress. Сейчас заканчивается тестирование, и с середины июля эта услуга станет доступной жителям Украины.

Идеальных денег не существует

На наш взгляд, описанные средства Internet-платежей, скорее, дополняют, чем дублируют друг друга. Обойтись каким-то одним видом электронных платежей в ближайшие годы, видимо, не удастся. Каждый из них обладает своими преимуществами, но не лишен недостатков.

Так, обе системы цифровых денег имеют не слишком простые механизмы ввода и вывода наличных денег. Если один из вариантов смарт-карт позволит осуществлять микроплатежи легко, быстро и за очень умеренные комиссионные, то WebMoney и PayCash сразу станут гораздо менее привлекательными. С другой стороны, с помощью цифровых денег гораздо удобнее осуществлять денежные переводы и производить взаиморасчеты в Сети (например, оплачивать Internet-услуги).

Тем не менее самым популярным средством Internet-платежей во всем мире остаются карточки международных платежных систем. Магнитные, а в ближайшем будущем и смарт-карты таких систем, как Visa и MasterCard, используются и останутся популярными как удобное средство хранения и перевозки денег, конвертации валют, а также платежа в обычных торговых точках во всем мире. Авторитет брэндов во многом облегчит хозяевам карт их прием по сравнению с менее известными и надежными эмитентами. При необходимости расчетов в Internet пользователи Visa/MasterCard, видимо, будут все чаще использовать возможность получения виртуальных карт. По крайней мере, легкость их получения, применения и ликвидации должна способствовать повсеместному распространению этого вида платежей.

Национальные смарт-карты, безусловно, получат большое распространение в Украине. По мере роста их числа у населения, отработки технологии, организации точек приема платежей и пополнения карт они будут становиться все привычнее, переходя из разряда экзотики в категорию обыденных вещей, наподобие телефонных карточек. Однако понадобится несколько лет, пока будет создана развитая инфраструктура эквайринга, выяснятся возможности, преимущества и недостатки системы. На наш взгляд, в подавляющем большинстве случаев НСМЭП будет обслуживать денежные отношения между государством и гражданами. Время, когда в каждом компьютере рядом с флоппи-дисководом расположится ридер смарт-карт, наступит еще не скоро.

Ready, set, buy! Посібник для початківців - як придбати Copilot для Microsoft 365