`

СПЕЦИАЛЬНЫЕ
ПАРТНЕРЫ
ПРОЕКТА

Архив номеров

Как изменилось финансирование ИТ-направления в вашей организации?

Best CIO

Определение наиболее профессиональных ИТ-управленцев, лидеров и экспертов в своих отраслях

Человек года

Кто внес наибольший вклад в развитие украинского ИТ-рынка.

Продукт года

Награды «Продукт года» еженедельника «Компьютерное обозрение» за наиболее выдающиеся ИТ-товары

 

Евгений Куликов

Реальные украинцы

+1022
голоса

По логике вещей интернет-магазины и всевозможные онлайновые сервисы должны развиваться параллельно с системами электронных платежей, поскольку последние представляются наиболее удобным средством оплаты товаров и услуг в Сети. Однако в силу какой-то неодолимой привычки украинцы все еще крайне неохотно пользуются благами виртуального мира, предпочитая современным финансовым инструментам старую добрую наличность. На нее, по оценкам специалистов, все еще приходится более половины оборотов отечественных интернет-магазинов. Думаю всем желающим делать бизнес онлайн полезно будет ознакомиться с некоторой статистикой.

Итак, по данным Национального банка Украины, в I квартале 2010 г. количество эмитированных отечественными банками платежных карт составило 44,201 млн. штук, а таких, по которым за три месяца была зафиксирована хотя бы одна операция - 28,834 млн. Учитывая, что по данным Госкомстата, на 1 апреля 2010 г. постоянное население страны оценивалось в 45,725 млн. человек, получаем меньше одной банковской карты на человека. Для сравнения в Европе этот показатель колеблется от трех до пяти, в США превышает восемь.

Далее еще более обескураживающие данные. 93% операций – это банальное снятие наличности. Т.е. использование пластиковых карточек для совершения покупок в Украине пока скорее редкое исключение из правила.

Среди причин хотелось бы указать следующее. Во-первых, большинство имеющихся у наших сограждан карт дебитные. В отличие от экономически развитых стран, где предпочтение отдается кредитным. Соответственно украинцы в большинстве своем не могут воспользоваться одним из основных преимуществ «пластика» - возможностью потратить на покупку больше, чем в данный момент имеется на счету.

Во-вторых, многие банки, стремясь обезопасить себя и клиентов от мошенников, вводят дополнительные ограничения на использование карт, а также процедуры верификации пользователя, чем усложняют процесс и лишают его еще одного важного достоинства – скорости.

Ну и наконец, в-третьих, справедливости ради стоит сказать, что продавцы также не слишком охотно развивают данное направление. Это связано с необходимостью уплаты комиссии, которая может достигать 5% (соответственно примерно на столько надо повышать цену, в ущерб конкурентоспособности, либо урезать свой и без того не слишком высокий доход), а также риском столкнуться с т.н. «чарджбеком» - отказом покупателя от товара и требованием вернуть деньги. А на это при покупке картой у потребителя по законодательству вроде бы есть целых полгода. Что опять же сулит магазину одни убытки.

В этом свете интересным представляется утверждение Игоря Горина, президента компании Portmone, что будущее сферы моментальных платежей за мобильными телефонами. Тут и уровень проникновения повыше, да и положительного опыта использования, например для покупки контента, у наших граждан побольше. Надо только решить ряд технических и организационных проблем. И тот, кому удастся сделать это первым – имеет шансы собрать неплохой урожай.

+1022
голоса

Напечатать Отправить другу

Читайте также

"возможностью потратить на покупку больше, чем в данный момент имеется на счету" - зло для покупателя, и бонус для магазина.

> зло для покупателя

це інструмент, яким за наявності тверезого розуму і фінансової культури можна користуватися без проблем. а вашу ж логіку нескладно розвинути до абсолютного «будь-яка витрата поза базовими фізіологічними потребами = зло» =/

по суті допису. далі в коментарях звучать досить розумні речі — але (принаймні наразі) ніхто не згадав одну з основних, на мій погляд, причин непопулярности пластику =)

гроші в тіні. потужний рушій банківських карткових сервісів — зарплатні проекти «по-білому». ймовірно, що в умовах «закручування гайок», чи вже навіть болтів прямо в тім’я малого й середнього бізнесу, чекати пожвавлення в цьому сегменті — було б дивно =)

особисто я намагаюся завжди віддавати перевагу тим точкам, де приймають платіжні картки — аж до повної відмови заправляти автівку за готівку: немає термінала? прощавайте, поїду до конкурента.

"it's quite easy if you don't know how" (c) d.adams

Мне кажется, что проблема именно в магазинах - в большинстве своем кассиры абсолютно не рады появлению в руках покупателя карты, и очень часто банально быстрее расплатиться наличкой. Да и терминалы у нас в городе стоят только в супермаркетах, а не во всех магазинах, как хотелось бы (кстати правительство вроде как даже обещало всё наладить к #### году, но пока только слова). Кстати, как оказалось, в том же МЕТРО терминалов тоже нет.

---
Жизненное кредо - поменьше задавать вопросов, и жрать мороженное пока не растаяло.

В МЕТРО их нет, потому что у них не розничная торговля, соответственно - им плевать на закон о правах потребителей.
А почему терминалов нет у обычных продавцов, хотя по закону просто ОБЯЗАНЫ быть - я теряюсь в догадках.

мэтро - так вонож на воротях напысцато що то йэ кэш-энд-кэри.

а пилювать на потрэбителей - цэ з другой опъеры.

Плевать не на потребителей - а на закон. Реальный покупатель в МЕТРО это как раз конечный потребитель, но фишка, что карточку на вход может получить только ЧП или его работник - срабатывает.
___________________________________
http://twitter.com/valbudkin

Если быть точным, то в МЕТРО терминалы имеются, но они принимают только карточки какого-то банка, с которым у них эксклюзивное соглашение. Заведите в этом банке счёт и будете иметь счастье платить пластиком в МЕТРО.

Можно у Вас узнать, какой украинский закон обязывает иметь на кассе терминал?

Не так всё просто со счётом, можно расплачиваться "специальной для МЕТРО" карточкой Приватбанка.

По поводу закона - года три назад интересовался этим вопросом, сейчас беглое гугление не дало результата. Сообственно, именно нашу организацию и штрафовали за нарушение правил торговли - имелся кассовый аппарат, но не было ни одного платёжного терминала.

___________________________________
http://twitter.com/valbudkin

"специальной для МЕТРО" = эксклюзив

Была, была такая постанова пару лет назад. Visa пролоббировала. Все магазины розничной торговли с числом касс более X и заведения общепита с площадью более Y или числов столиков больше Z должны были иметь терминалы.

Как всегда, закон написали черещ одно место. В результате этого Сильпо, например, забрала часть терминалов из магазинов, где терминалы были на каждой кассе и передала их в магазины, где их не было вообще. Стало по 1-2 терминала на магазин, пользоваться стало невозможно. Сейчас, вроде, ситуация выравнивается.

"Однако в силу какой-то неодолимой привычки украинцы все еще крайне неохотно пользуются благами виртуального мира ..."

"Далее еще более обескураживающие данные. 93% операций – это банальное снятие наличности..."

Евгений, посмотрите на этот вопрос с другой стороны. Для большинства украинцев это вовсе не обескураживающие, а вполне понятная и логичная картина. А вот манера некоторых людей покупать в интернет-магазинах расплачиваясь карточками - для них действительно обескураживающая. И это на сейчас и сегодня в Украине - общественная норма.

Классическая ошибка в маркетинге - если что-то нравится мне и очевидно для меня, это совсем не значит что оно будет нравится и очевидно для целевой аудитории.

Дмитрий, я в данном вопросе скорее такой же покупатель, как и Вы, чем лицо заинтересованное :) Однако наша страна, пытаясь строить рыночную экономику, волей-неволей перенимает модели принятые в развитых странах. И всегда бывает интересно понять почему одни из них у нас приживаются и даже более того - становятся очень популярны, а другие нет.
К слову есть мнение, что в малой распространенности у платежных карт есть вина и самих платежных систем, которые приходят сюда с высокими комиссиями, совершенно не учитывая особенностей развивающейся экономики.

>> ...93% операций – это банальное снятие наличности.

После кризисных историй с замораживанием денег на счетах этих людей можно понять.

Добрый день.
Хо хотелось-бы высказать свое скромное мнение по поднятому вопросу.
Главная причина, по которой люди не пользуются электронным вариантом платежей - это совершенная ненадежность этого метода в наших условиях. Вам напомнить, как с началом кризиса магазины/заправки и др. отказывались принимать к оплате карты ? Вам напомнить, как люди не могли снять свои зарплаты ? Вам напомнить про лимит на к-во снятых денег ? Вам напомнить про многочисленные махинации вокруг банкоматов и самих карт ?
Многие и ДО кризиса банкам не доверяли ... а уж после - доверия и не будет.
Помимо этого стоит также вопрос доверия и к продавцам.
Мне к примеру надежнее отдать деньга налом при получении КОНДИЦИОННОГО товара, чем платить заранее а потом портить себе нервы в случае проблем с товаром.
На самом деле для успешности работы системы электронных денег необходима долгосрочная стабилизация банковской системы, в том числе гарантия ответственности банков перед абонентами.
И разумеется время.

А ещё бывают убойные диалоги:
- Вы карты принимаете?
- Да, но только до девяти вечера
- ????
- Потом банк связь отключает

Еще видел dial-up'ный терминал ...на блокираторе! Но это, скорее, чудеся провинции :)

Вот-вот, тем более в наших условиях терминалы на кассах иногда теряют связь с сетью, и придя с картой стоишь, как дурак ища наличность по всем карманам...

Ко всем вышеперечисленным проблемам хотелось бы добавить чисто экономический фактор: принимать платежи картами Visa и Mastercard невыгодно. Во-первых, нужно установить терминал и подключиться к банку, во-вторых, со всех платежей снимается комиссия платежной системы в размере более 1%.

Такие расходы являются существенными для украинских розничных продавцов, т.к. их торговая наценка является одной из самых низких в СНГ (российские сети, типа Перекрестка и Паттерсона, постоянно на это жалуются), и выторг с 1 квадратного метра также на десятки процентов отстает от аналогичных показателей у соседей. Конечно, от продавца не очень зависит то, как заплатит покупатель, но уж способствовать карточным расчетам они точно не будут.

За здачу выручки в банк тоже берут около 1% (а ее обязательно нужно здавать), так что врядли это проблема

Стоимость инкассации - максимум 1%, а комиссия по международной карте - минимум 1%. И это проблема. Мне лично неоднократно предлагали скидку 2% за оплату наличными, а не картой.

Оплата наличными может поощряться из разных побуждений.

А вот услуги инкассации - это не единственные затраты на наличный оборот. Сейфы, охрана, время кассиров на пересчет налички и т.д. - думаю найдется еще ряд затрат, отсутствующих как класс при безналичном обороте.

Да и платежеспособность людей, расплачивающихся карточками, как правило выше.

В общем не все так однозначно.

Сейфы и кассиры - это постоянные затраты. Они не исчезнут и меньше не станут, даже при дневном обороте 10 гривень, а полностью от наличных избавиться почти никому не удалось еще. А стоимость комиссии по карточному платежу - переменные затраты. Они растут с ростом оборота. Получается, что, чем больше оборот торговой точки, тем больше она экономит, принимаю наличные.

Думаю Вы не будете отрицать, что чем больше в обороте наличных - тем больше нужно сейфов, кассиров, охраны и т.д. Так что это скорее условно-переменные затраты. Да и вряд ли предпринимателям хочется ежедневно ходить с кульками в которых по 100тыс.грн.

Что касается высоких комиссий - это да. Учитывая что 10% денежной массы государства уходит на обслуживание в основном наличного оборота, государство могло бы и поощрить предпринимателей с высокой долей безнала.

с точки зрения макроэкономики в этом есть смысл, но рассматривая конкретного предприниматея или компанию, мы видим, что им невыгодно поощрять рассчеты международными картами. Про традиционный безнал я не говорю, т.к. изначально вопрос стоял о платежах картами.

Ну так за наличные нужно больше давать скидку, если платим не официально! По себе скажу, что с наличными всегда расставаться намного труднее и я не только куплю по карточке больше, но и пойду в тот магазин где принимают к оплате карточки даже если там будет дороже, так что выгода от увеличения оборота может быть значительно больше, чем предполагаемые затраты. Все это приблизительные расчеты и разница может быть как в пользу карточек, так и в пользу наличный. Но эта польза находится в пределах погрешности расчетов в настоящий момент. Но когда люди осознают удобство пользованиями карточкам, магазин который их не принимает потерпит большие убытки, а это может наступить в любой момент (государство может стимулировать расчеты карточками)

Auchan в России с началом кризиса банально свернул все терминалы и написал:
"Уважаемае посетители, или мы оставляем терминалы и поднимаем цены на 3-5% в счёт коммиссии банка за обслуживание - или мы убираем терминалы и оставляем вам низкие цены".
Недовольных, вроде, особо не было. :)

Наш - держит (закон обязывает), но делает так, чтобы расплачиваться картой было неудобно. Я - ярый сторонник карточек, но начинаю задумываться, что быстрее дойти до банкомата в Ашане, снять нал и расплатиться деньгами, чем выстаивать очередь в строго определенные кассы, куда также ломятся с налом (и делать их чисто карточными, естественно, никто не собирается).

Проценты действительно завышенные. У нас комиссия банка по терминалу чуть-ли не половину маржи на фотоаппаратах съедает.
___________________________________
Twitter: @valbudkin

Почему-то забыли в статье про обычные расчетные счета для физических лиц, которые можно использовать с системами клиент-банк. Пользусь с прошлого лета - очень удобно платить коммунальные платежи и оплачивать разовые счета (где курс по безналу не выше курса на нал). Такие расчетные счета можно открыть уже во многих банках (Форум, Альфа, ПУМБ).
Так что к реальным неудобствам можно отнести то что 1. за наличные дешевле купить чем по безналичному расчету 2. Не везде можно расплатиться безналичным способом (или неудобно)
А главная причина нераспростаненности безналичных платежей заключается в низкой осведомленности наших людей об возможностях безналичной оплаты.

Да народ использует и банковские переводы и почтовые и даже интернет-системы, вроде WebMoney и Яндекс.Деньги. Но для всего этого нужно совершать дополнительные действия. Что на мой взгляд сильно снижает удобство пользования интернет-сервисами.
С другой стороны зарплату на карточки сейчас получают многие горожане. Но все-равно идут с ними в банкомат за наличными, которые потом везут в офис интернет-магазина и покупают там нужный товар. Т.е. мы упорно пытаемся превратить виртуальную торговую точку в обычный магазин :)

ни одному магазину не выгодно подсаживать покупателей на безналичный расчет полностью. А то глядишь и будет ясно,какой выторг и прибыль они получают(ни дай бог налоговая узнает!!!)
Вы же не знаете куда и на какой счёт инкасаторами отвозятся деньги в банк.

"Но все-равно идут с ними в банкомат за наличными... мы упорно пытаемся превратить виртуальную торговую точку..."
Нормально. Во всяком случае - самокритично.
Представляется, что не стоит обвинять соотечественников в косности или малограмотности - если они видят реальную выгоду нововведений, они пользуются ими весьма активно (см. многочисленную статистику в КО). Увидеть удобство в расплате с карточки у нас ну очень сложно. Виновато ли в этом население? вопрос очевидно риторический.

Рассмотрим разные детали банкоинтерфейса.
Например - единственным материальным (и вообще единственным) подтверждением операции расплаты в магазине служит чек. На термобумаге (по моему, специально для нас выпускается особый сорт - через 2 недели уже ничего не видно - полная деградация изображения). Кстати, распечатка операций со счета (на термобумаге) тоже может быть платной - более 1 раза в месяц (да, да - а зачем чаще? банк от работы отрывают...). И это абсолютно не волнует профессионалов, озабоченных вопросом "ну почему ж они не расплачиваются?..".
Не будем об общем кризисе доверия к банкам - они его (доверия) и до кризиса не особо заслужили. Это частный вопрос - может быть для него есть техническое решение?
Я не предлагаю печатать чеки просечкой электротехнического картона (а какова идея!). Но и имеющаяся ситуация очевидно отдает... какой-то привкус у нее... что-то вроде намека на то, что все это - не всерьез, типа шутка такая.
Мне уже третий (или четвертый) раз банк набивается переводом з/п карточки в кредитную (ля-ля-ля, прогресс стремительным домкратом и прямо в темечко крестьянскую лошадку...). При этом на аварийную блокировку счета ему требуются сутки (?!! а ну-ка, объясните мне про локальную скорость электронов в законодательном поле Украины...). Это чтобы в случае чего гарантированно успели исчерпать кредитный лимит?
Ну про условия "кредитования" помолчим. Банки как года три назад решили что такой кредит - "горячие пирожки" (термин такой) на Сев.полюсе, так до сих пор отойти не могут. Подымут-подымут процент и бегом к двери - "...где же, где же она - очередь клиентов...".
Я (человек - слаб) пользуюсь время от времени И-нет торговлей. Перевожу деньги на счет в банке, в котором он и пребывает. И плачу за это комисиию (получатель, видимо, тоже...). И так и не понимаю - за что? у Маркса банки как-то более привлекательно выглядели. Видимо, прогресс?

А наличные выводят за сделку этого шаловливого посредника. И оно таки спокойнее без него. Народу - который сер, но мудр.

Что-ж у Вас за банк такой? Блокировка карты - дело пары минут в обычном банке. Подтверждение операции - SMS на мобильный телефон в течении 5-30 секунд после оплаты, не говоря уже об онлайн выписке. И комиссию за перечисление денег на счет не плачу. И со счета тоже. Поменяйте банк!

Например - единственным материальным (и вообще единственным) подтверждением операции расплаты в магазине служит чек. На термобумаге (по моему, специально для нас выпускается особый сорт - через 2 недели уже ничего не видно - полная деградация изображения)

Видимо для вас вставляют специальный рулончик, потому как у меня валяются чеки, которым уже два-три года, и они всё ещё читабельны

Ну, раз на раз не приходится. Я неоднократно замечал, что чеки из банкоматов Приватбанка, например, действительно невозможно прочитать через месяц.

На свету или в тепле они сразу выгорают. Так что длительность хранения зависит от условий.

Проблема действительно существует. Более того, большинство мобильных принтеров работают именно по этой технологии, что делает невозможным их применение для печати документов, которым положено храниться по 2-5 лет (разные акты, счета и т.д.). А маленький и долговечный мобильный матричный принтер - штука практически нереальная (не говоря уже о лазерниках и струйниках).

сегодня вдруг наткнулся и выкинул пачку таких чеков за 1999 и 2000 год - все вполне читаемые!
выходит и 10 лет не предел

у нас наличные и безналичные деньги ОООЧЕНЬ большая разница

Интересно чем же мы в этом смысле от других отличаемся? А касательно недоверия к банкам... так и без карточек существует море способов отобрать у трудящихся кровно заработанные - инфляция, денежная реформа... Но раз уж карточка все-равно есть, может стоит попробовать получить от этого какую-то пользу? В конечном счете бумажные деньги - такая же условность, только более привычная.

Я простой украинец. Я стараюсь не пользоваться услугами банков. Я им не верю, потому что в случае конфликта на моей стороне может быть закон - а на их стороне всегда будут деньги. И они всегда меня победят и отберут то малое, что я с большим трудом смог заработать.
Я призываю всех знакомых делать также и без крайней нужды в банк не ходить. Деньги держать под матрасом, расплачиваться только наличкой, "бесплатные" кредитные карты, которые навязывают некоторые банки вместе с дебетовыми возвращать сразу же, не подписываться на многочисленные сервисы типа интернет-банкинг, мобильный банкинг и т.п. Вы скажите - это дикая чушь, темнота и экономическая безграмотность напополам с параноей, и будете правы на 100 % в любой стране кроме нашей. И все мои знакомые пережившие "банковский кризис" со мной согласны.

коллега, я з вамы зоглязен по бильшости вашых пассажей.

акрамя аднаво - деньги - энто чиста бамажки. и им пистуц может прийти висьма неажыдано для вас :)))

пасиму рикамендую золото и натуральные запасы. токо золото не в виде юбелирных прыкрас, если з юбелирнаво - то тока самыми прастыми абручальными кольцами. натуральные запасы - в разумных каличествах крупа, сахар, соль, спичьки, пенька, ...

А вот и главный претендент на звание «самый реальный украинец». =)

Что автором подразумевалось под понятием «реальный», вынесенным в заголовок, так и осталось загадкой...

Алексей, предполагалось, что это будет восприматься как игра слов. С одной стороны в блоге приводится статистика, которая свидетельствует о реальном положении дел с использованием платежных карт. С другой, реальные - в смысле, предпочитающие взаимоотношения принятые в реальном мире тем, которые представляются целесообразными в виртуальном пространстве.

Вот уж не думал, что противопоставление «реальный-виртуальный» совпадает с антитезисом «cash-plastic».

К примеру, при покупке бензина на АЗС за 'пластиковые' деньги мой «реально-виртуальный» дуализм проецируется как реальность или же виртуальность?
Общение с оператором АЗС происходит на яву. В итоге мы совершаем материальную сделку, и при этом, ни я, ни он не видим ни бензина, ни денег.

Это просто замечательно, что у нас есть такие продвинутые пользователи пластика. Но общей картины это, к сожалению, не меняет. К тому же в статье проблема рассматривалась преимущественно с точки интернет-сервисов, а не заправок.

В ракурсе интернет-сервисов как инструмента продаж могу привести пример, характеризующий зрелость украинских интернет-продавцов.

Много лет назад (примерно в 2000 году) сотрудники моего подразделения решили заказать пицу с составкой в офис. Куража ражи мы придумали некоторое дополнительное требование к совершаемой покупке. Заключалось оно в том, что оформление заказа должно произойти полностью в виртуальном пространстве (на веб-портале, средствами электронной почты, через сервисы мгновенных сообщений, и т.п.), но исключало бы вербальное обшение по телефону. При этом мы допускали, что телефоном может воспользоваться служба доставки, и планировали произвести оплату наличными.

Прошло уже ммного лет, но мы так и не удовлетворили сполна своё любопытство. Мы перепробовали много разных вариантов, но всякий раз в виртуальный заказ врывалось реальное телефонное общение.

Тем не менее, один раз мы были достаточно близки к "успеху". Мы нашли портал-пицерию, который не требовал от нас вербального общения. Нам удалось ознакомиться с меню и оформить заказ через интернет, но, увы, дождаться его было не суждено... Через часа четыре, после ожидаемой доставки, мы перезвонили в пицерию и стали уточнять предполагаемый срок доставки. Нашему удивлению не было предела, когда мы услышали в ответ слежующую фразу: «Приносим наши извинения. Так как в головном офисе нет электричества, то заказы, размещенные на портале, временно не обслуживаются»

Вот они реалии интернет торговли.

 
 
IDC
Реклама

  •  Home  •  Рынок  •  ИТ-директор  •  CloudComputing  •  Hard  •  Soft  •  Сети  •  Безопасность  •  Наука  •  IoT