Плата за все

Стоит ли посвящать платежам целый блог? Вопрос, конечно, риторический, но не случайный. Потому что «горячей» сегодня тему платежей делают отдельные события, например, суета налоговой вокруг WebMoney. На первый взгляд это – «особенности национальной охоты». Но такой трактовке событий противоречит случившийся пару недель назад арест бывшего киевлянина Артура Будовского по требованию федеральной прокуратуры США, завершивший историю развития другой платежной системы – «Liberty Reserve S.A.». Совпадение? Хм… В марте американская Financial Crimes Enforcement Network ввела новые правила регистрации для участников проекта Bitcoin, а за полгода до этого отдельный доклад о виртуальных валютах вышел у Европейского центробанка (PDF). Может быть, признаем – тема эта неслучайно все чаще попадает в наше поле зрения?

Вот еще «диковинка»: старая байка, которая большинству читателей, вероятно, уже попадалась на глаза:

В городок приехал богатый турист.
Оставив в залог $100 хозяину гостиницы, он поднялся посмотреть комнаты отеля…
Хозяин гостиницы, не медля ни минуты, берёт купюру и бежит с ней к мяснику отдать долг.
Мясник, с купюрой в руках, бежит к фермеру и отдаёт ему долг за говядину.
Фермер отдает долг владельцу автомастерской.
Владелец мастерской направляется в местный магазин и отдаёт долг за продукты.
Хозяин магазина бегом к местной девочке по сопровождению, которая из-за кризиса «обслуживала» его в долг…
Девочка сразу бежит к хозяину гостиницы и отдаёт ему долг за комнаты, которые она снимала для клиентов.
В этот момент обратно спускается турист и говорит, что не нашёл подходящей комнаты, забирает залог и уезжает…
Никто ничего не получил, но весь городок теперь живёт без долгов и с оптимизмом смотрит в будущее.

А диковинка в том, что Google нашел около полумиллиона ее перепечаток (0,5 млн не запросов и не читателей, а страниц, ему известных!) Такой интерес говорит о благодарной аудитории, которая выросла у темы платежей. Что же это за тема, и почему ею интересуются даже те, кто, скорее всего, никогда не вербализировал платежные задачи? Откуда столько почитателей? Это первый из вопросов, и обсуждение его я начну уже в этом посте (хотя ответ, конечно, будет не исчерпывающим, и придется время от времени к этому аспекту возвращаться).

Другой точкой кристаллизации в блоге станут платежные инновации (куда же без них ;) Вам, читатель, почти наверняка попадались в последнее время «новые» слова Bitcoin и NFC, словосочетания «мобильный банкинг» или «бесконтактные платежи». А ведь новинки не возникают сами по себе, они – отражение интереса потребителей. Собственно связь инноваций и спроса на них, основы этой связи и тренды, ею порождаемые, составят еще один аспект феномена платежей. Интерес к такому взгляду подтверждает всезнающий Google. Сколько страниц найдет в Сети поисковик по запросу «payment innovation»? Чтобы отобразить результат, мне понадобился логарифмический масштаб: за десять лет объем выдачи вырос почти в 500 раз, до десятков миллионов страниц! Если скачок 2008-2009 гг. можно пытаться объяснить трудностями расчетов кризисного периода, то рост почти на порядок за последний год даже такой «отмазки» не имеет. Это должно быть прямым отражением роста интереса к теме.

Причины, которые подогревают этот интерес, на мой взгляд, носят весьма фундаментальный характер. Это масштабные изменения, связанные с переходом к постиндустриальному миру. Собственно о переменах говорят уже давно, им посвящены книги и конференции. Но лишь когда перемены стали массовыми и затронули миллионы или даже миллиарды участников, лишь тогда сформировались новые запросы и появились новые ответы на них. Одним из ответов стало бурное развитие платежных систем.

Еще в 1995 г. Чарльз Хенди, обращая внимание на перемены в экономике, писал: «Работы хватит на всех, если только каждый из нас превратится в крошечное независимое предприятие, станет «портфельным человеком» (портфель составляют клиенты и продукты)». Через шесть лет в «Слоне и блохе» в его распоряжении уже статистические данные, подтверждающие эту гипотезу: «так называемые микропредприятия, нанимающие менее пяти человек, составляли 88% всех компаний». Речь о Британии, где по данным автора к 2000-му году доля трудоспособного населения, работающего в привычном режиме «полной занятости по найму», сократилась до 40%. Разумеется, такая ситуация не может не сказаться на объеме расчетов. Там где раньше крупные юрлица рассчитывались раз в месяц, теперь тысячам аутсорсеров требуются ежедневно десятки платежей. И никто из «портфельных людей» никогда не согласится содержать бухгалтера, проводящего половину рабочего времени в банке,– слишком накладно. Нужны другие, более простые и эффективные инструменты платежей. Ну а если есть спрос, то будет и предложение. Собственно, это понимал и сам Ч.Хенди: «Частные клиринговые системы, и некоторые из них уже существуют, устранили бы, как указывает в своей книге Дэвид Хауэлл, необходимость центральных банков для хранения резервов и заключения межбанковских сделок» (стр. 107). Но разве центробанки так просто согласятся сдать свои позиции?

Если бы им противостояли лишь «портфельные люди» и стартапы, то исход противостояния был бы предрешен. Вероятно, именно поэтому мы лишь сегодня наблюдаем взрыв платежных сервисов, несмотря на то, что Хенди писал о слонах и блохах еще в 2001 г. Кто же достаточно велик, чтобы включиться в эту битву гигантов (а центробанки – это гиганты без всякого преувеличения)? Такими игроками стали транснациональные корпорации: мобильные операторы с сервисами мобильных платежей, провайдеры крупнейших сервисов (Google, Yandex, eBay и др.) со своими кошельками, крупнейшие поставщики вертикально-интегрированных решений (Apple, Google, Samsung, etc.) со своими «маркетами», «шопами» и т.п.

Впрочем, стоит остановиться – в один пост я все равно не вмещу всю эту картину. О битвах и победах мы еще успеем поговорить в этом блоге, а пока я смею надеяться, что интерес к платежам уже не кажется результатом случайного совпадения разрозненных событий.