Apple Card

На прошедшем вчера анонсе Apple рассказала о неком повороте компании в банковскую сферу, в частности анонсировав кредитную карту, выпускаемую совместно с MasterCard и Goldman Sachs. Карта представляет собой, по сути, виртуальную карту в приложении Wallet и работающую через Apple Pay. Система позволяет видеть на телефоне все транзакции в читаемом виде, получать ежедневно начисляемый возврат по всем покупкам в размере 2% (3% от покупок в Apple), а также в удобном и понятном виде будет обеспечивать возможность оплаты долга по карте, показывая переплату по процентам в разных кейсах. Поддержка по карте будет предоставляться по чату Messages. Доступна карта будет только в США летом этого года.

Такая карта и гордость Apple за её выпуск стали отличным поводом поглумиться над американской финансовой системой, которая существенно отстает от европейских систем по своей продвинутости в плане современных технологий. Правда, остряки в основном фокусировались на шутках про Apple, хотя в данном случае неплохо бы понимать, насколько архаично устроена сама система банков в США, чтобы осознать, что Apple на этом рынке действительно продвигает существенные инновации. Нет, конечно, интернет-банкинг и SMS-уведомления тут тоже есть, но крупные банки — совершенно неповоротливые бегемоты с весьма убогими порталами и простыми приложениями для смартфонов. Зачастую важная фича телефона — возможность сфотографировать бумажный чек и отправить его в банк!

Стать федеральным банком в США — это тот еще головняк, но им к тому же приходится бороться с крупными ритейлерами, у которых есть свои идеи по поводу того, как должны быть устроены платежи. Это в России, где в финансовой отрасли нет исторического наследия в сотни лет, сегодня с помощью бесконтактных платежей можно заплатить за что угодно. А в США многие крупные ретейлеры до сих пор им сопротивляются и пытаются изобретать свое колесо. Вот полезно будет почитать, как еще 5 лет назад, когда Apple уже начала продвигать Apple Pay, консорциум ритейлеров считал, что гораздо лучше будет завести свою систему платежей с множественным сканированием QR-кодов. Некоторые из участников этого консорциума только в конце прошлого года сдались и стали принимать Apple Pay и Google Pay (сеть аптек CVS). Walmart и некоторые другие ритейлеры все еще пытаются сдержать эту волну. Да что там говорить, я за год исписываю книжку с платежными чеками, которую тебе присылает банк для оплат с текущего счета, а места, где принимают Apple Pay, все еще надо искать. Если бы не Apple, тут и бесконтактных платежей бы не было еще долго, потому что всем остальным игрокам рынка это просто неинтересно. Сейчас, правда, мытьем и катанием довели до 70% ритейла с принятием бесконтактных платежей, но в реальности еще огромный рынок не покрыт. На фоне этого всего Apple прям молодцы, хотя из Европы и других стран это выглядит несколько забавно.

К виртуальной карте, кстати, прилагается еще и физическая — из титана! (а говорили, что вчерашнее мероприятие только о программных продуктах). Правда, работает она только при наличии iPhone, так как у карты нет номера, и для каждой карты номер и CVV коды будут генериться свои на устройстве (поэтому, кстати, у карты нет своей возможности работать с бесконтактными платежами, так как все равно нужен смартфон). Кэшбэк по покупкам физической картой только 1%, но не для стимулирования использования виртуальной, а потому, что в случае оплаты физической картой свои проценты там соберут и владелец POS, и платежная система. Карта будет выпускаться бесплатно, и по ней не будет никаких комиссий (у многих банков кредитные карты в США стоят от 100 до 400 долл в год, а уж проценты и штрафы там огого). Хотя мне все же интересно было бы посмотреть на детальное описание всех условий и штрафов Apple Card — все то, что пишут мелким текстом, потому что эти детали обычно очень важны. Кроме этого, обычно к кредиткам в США прилагается обычно весьма много всяких дополнительных бонусов — баллы для авиакомпаний и отелей, страховка аренды автомобилей и отмены поездки, и тд. Ничего этого в карте Apple пока нет, поэтому традиционным банкам пока что можно не напрягаться.

Apple, в свою очередь, обещает пользователям полную конфиденциальность покупок — информация о покупках, что было куплено и сколько заплатил за приобретенный товар или услугу пользователь, Apple будут недоступны. Хотя, конечно, если есть транзакция в 4 доллара из заведения “Starbucks”, то вполне можно предположить, что же именно я там купил. Goldman Sachs, который выходит на рынок потребительского банкинга и является партнером Apple, в этом случае тоже обещает не делиться информацией о покупках с рекламодателями. В Штатах это тоже популярная практика, и тот же Facebook активно закупается информацией по транзакциям банковских карт. Зато Apple получит какие-то доли процентов от транзакций по карте, а также наверняка для держателей карты Apple будут доступны скидки при покупке подписок на анонсированные сервисы новостей, телевидения и игр. Судя по той реакции, которую я видел в западной прессе, карта вызвала самый большой интерес из всех вчерашних анонсов, хотя я еще подумаю, хочу ли я себе её открывать (да кого я обманываю, просто ради этого куска титана, видимо, открою).

Apple Card