`

СПЕЦИАЛЬНЫЕ
ПАРТНЕРЫ
ПРОЕКТА

Архив номеров

Как изменилось финансирование ИТ-направления в вашей организации?

Best CIO

Определение наиболее профессиональных ИТ-управленцев, лидеров и экспертов в своих отраслях

Человек года

Кто внес наибольший вклад в развитие украинского ИТ-рынка.

Продукт года

Награды «Продукт года» еженедельника «Компьютерное обозрение» за наиболее выдающиеся ИТ-товары

 

Борис Оболикшто

Плата за все

+1010
голосов

Стоит ли посвящать платежам целый блог? Вопрос, конечно, риторический, но не случайный. Потому что «горячей» сегодня тему платежей делают отдельные события, например, суета налоговой вокруг WebMoney. На первый взгляд это – «особенности национальной охоты». Но такой трактовке событий противоречит случившийся пару недель назад арест бывшего киевлянина Артура Будовского по требованию федеральной прокуратуры США, завершивший историю развития другой платежной системы – «Liberty Reserve S.A.». Совпадение? Хм… В марте американская Financial Crimes Enforcement Network ввела новые правила регистрации для участников проекта Bitcoin, а за полгода до этого отдельный доклад о виртуальных валютах вышел у Европейского центробанка (PDF). Может быть, признаем – тема эта неслучайно все чаще попадает в наше поле зрения?

Вот еще «диковинка»: старая байка, которая большинству читателей, вероятно, уже попадалась на глаза:

В городок приехал богатый турист.
Оставив в залог $100 хозяину гостиницы, он поднялся посмотреть комнаты отеля…
Хозяин гостиницы, не медля ни минуты, берёт купюру и бежит с ней к мяснику отдать долг.
Мясник, с купюрой в руках, бежит к фермеру и отдаёт ему долг за говядину.
Фермер отдает долг владельцу автомастерской.
Владелец мастерской направляется в местный магазин и отдаёт долг за продукты.
Хозяин магазина бегом к местной девочке по сопровождению, которая из-за кризиса «обслуживала» его в долг…
Девочка сразу бежит к хозяину гостиницы и отдаёт ему долг за комнаты, которые она снимала для клиентов.
В этот момент обратно спускается турист и говорит, что не нашёл подходящей комнаты, забирает залог и уезжает…
Никто ничего не получил, но весь городок теперь живёт без долгов и с оптимизмом смотрит в будущее.

А диковинка в том, что Google нашел около полумиллиона ее перепечаток (0,5 млн не запросов и не читателей, а страниц, ему известных!) Такой интерес говорит о благодарной аудитории, которая выросла у темы платежей. Что же это за тема, и почему ею интересуются даже те, кто, скорее всего, никогда не вербализировал платежные задачи? Откуда столько почитателей? Это первый из вопросов, и обсуждение его я начну уже в этом посте (хотя ответ, конечно, будет не исчерпывающим, и придется время от времени к этому аспекту возвращаться).

Другой точкой кристаллизации в блоге станут платежные инновации (куда же без них ;) Вам, читатель, почти наверняка попадались в последнее время «новые» слова Bitcoin и NFC, словосочетания «мобильный банкинг» или «бесконтактные платежи». А ведь новинки не возникают сами по себе, они – отражение интереса потребителей. Собственно связь инноваций и спроса на них, основы этой связи и тренды, ею порождаемые, составят еще один аспект феномена платежей. Интерес к такому взгляду подтверждает всезнающий Google. Сколько страниц найдет в Сети поисковик по запросу «payment innovation»? Чтобы отобразить результат, мне понадобился логарифмический масштаб: за десять лет объем выдачи вырос почти в 500 раз, до десятков миллионов страниц! Если скачок 2008-2009 гг. можно пытаться объяснить трудностями расчетов кризисного периода, то рост почти на порядок за последний год даже такой «отмазки» не имеет. Это должно быть прямым отражением роста интереса к теме.

Плата за все

Причины, которые подогревают этот интерес, на мой взгляд, носят весьма фундаментальный характер. Это масштабные изменения, связанные с переходом к постиндустриальному миру. Собственно о переменах говорят уже давно, им посвящены книги и конференции. Но лишь когда перемены стали массовыми и затронули миллионы или даже миллиарды участников, лишь тогда сформировались новые запросы и появились новые ответы на них. Одним из ответов стало бурное развитие платежных систем.

Еще в 1995 г. Чарльз Хенди, обращая внимание на перемены в экономике, писал: «Работы хватит на всех, если только каждый из нас превратится в крошечное независимое предприятие, станет «портфельным человеком» (портфель составляют клиенты и продукты)». Через шесть лет в «Слоне и блохе» в его распоряжении уже статистические данные, подтверждающие эту гипотезу: «так называемые микропредприятия, нанимающие менее пяти человек, составляли 88% всех компаний». Речь о Британии, где по данным автора к 2000-му году доля трудоспособного населения, работающего в привычном режиме «полной занятости по найму», сократилась до 40%. Разумеется, такая ситуация не может не сказаться на объеме расчетов. Там где раньше крупные юрлица рассчитывались раз в месяц, теперь тысячам аутсорсеров требуются ежедневно десятки платежей. И никто из «портфельных людей» никогда не согласится содержать бухгалтера, проводящего половину рабочего времени в банке,– слишком накладно. Нужны другие, более простые и эффективные инструменты платежей. Ну а если есть спрос, то будет и предложение. Собственно, это понимал и сам Ч.Хенди: «Частные клиринговые системы, и некоторые из них уже существуют, устранили бы, как указывает в своей книге Дэвид Хауэлл, необходимость центральных банков для хранения резервов и заключения межбанковских сделок» (стр. 107). Но разве центробанки так просто согласятся сдать свои позиции?

Если бы им противостояли лишь «портфельные люди» и стартапы, то исход противостояния был бы предрешен. Вероятно, именно поэтому мы лишь сегодня наблюдаем взрыв платежных сервисов, несмотря на то, что Хенди писал о слонах и блохах еще в 2001 г. Кто же достаточно велик, чтобы включиться в эту битву гигантов (а центробанки – это гиганты без всякого преувеличения)? Такими игроками стали транснациональные корпорации: мобильные операторы с сервисами мобильных платежей, провайдеры крупнейших сервисов (Google, Yandex, eBay и др.) со своими кошельками, крупнейшие поставщики вертикально-интегрированных решений (Apple, Google, Samsung, etc.) со своими «маркетами», «шопами» и т.п.

Впрочем, стоит остановиться – в один пост я все равно не вмещу всю эту картину. О битвах и победах мы еще успеем поговорить в этом блоге, а пока я смею надеяться, что интерес к платежам уже не кажется результатом случайного совпадения разрозненных событий.

+1010
голосов

Напечатать Отправить другу

Читайте также

С интересом почитаю продолжение. Однако мне все же кажется, что в недавней истории с WebMoney просматриваются не столько продуманные стратегические усилия любимого правительства по подготовке страны к светлому постиндустриальному будущему, сколько вполне привычные тактические "отнять", "поделить" и т.п.

История с WebMoney требует, конечно, отдельного рассмотрения. Как, впрочем, и любая история, которая нам ближе, чем Коста-Рика ;) Тем не менее, некоторая общность есть: с одной стороны не стоит, мне кажется, видеть в чужих правительствах исключительно "проводников к постиндустриальному обществу" -- экономика развивается, в куда большей степени, силами предпринимателей, чем правительств (хотя тут мы, конечно, все равно отличаемся и не в лучшую сторону).
С другой -- действия, характеризуемые как примитивные "инстинкты" (в наших краях) часто разнятся всего лишь демонстративным отсутствием стеснительности и неприкрытостью наглых намерений. Истории с Liberty Reserve предшествовала аналогичная история с Liberty Dollar (http://en.wikipedia.org/wiki/Liberty_Dollar) -- куда менее вызывающим инструментом -- итог же весьма схож. Конечно, происходящее в демократической стране не может быть наглым грабежом, поэтому развиты объяснения "благих намерений" и размыты контуры "выгодоприобретателей". Но стремление центробанка не допустить конкуренции, а силовиков сохранить доступ к чужим транзакциям -- всего лишь замаскировано.
Рано или поздно в этом блоге мы будем говорить о "Частных деньгах" Хайека и "Происхождении центральных банков" (диссертации Веры Смит, написанной под его руководством). А пока замечу, что требования государственного "контроля" в денежном обращении в куда большей степени результат привычки, чем рациональной оценки выгод и потерь от гос. вмешательства.

К слову вспомнилось, но одном из мероприятий довелось слушать одного нашего экономиста, который говорил, что еще много лет назад рекомендовал правительству развивать местную альтернативу Visa и MasterCard. Что мол на одном только этом можно ежегодно зарабатывать миллиарды

Крайне интересно, спасибо!

ОК, во первых в Британии маленькие конторки и даже частные предприниматели нередко как раз нанимают бухгалтеров. Легче немного заплатить, чем голову себе морочить. Говорю как житель Британии :-)

Во-вторых, банковский бизнес это не только обслуживание платежей. Только на стороне ритейл есть ещё частные вклады, ипотека, а ведь существуют и чисто инвестиционные банки -- торговля на бирже, IPO и прочее буржуйское дело.

С советской социалистической позиции всё это фигня и эксплуатация, конечно. Но смотря рационально, финансовый сектор выполняет важнейшую функцию: даёт возможность капиталу перетекать от медленных, тупых убыточных предприятий в быстрые и прибыльные. Можно, конечно, поспорить, насколько рынок лучше центрального планирования. А можно просто сравнить совдепию и буржуев.

Начну с конца:

Можно, конечно, поспорить, насколько рынок лучше центрального планирования

Дискуссия -- хороший способ обсудить достоинства и недостатки разных позиций. Готов спорить, только чур, я на стороне рынка :)

банковский бизнес это не только обслуживание платежей

Конечно. Но никто не обнимет необъятного (с), и я не ставлю перед этим блогом задач обсуждения всего спектра финансовых сервисов. Мне (и, надеюсь, читателям КО) интересна наиболее инновационная часть, связанная с платежами. К причинам, делающих платежные сервисы быстро развивающимися, планирую еще возвращаться, хотя полагаю, что главный двигатель -- рост спроса -- в этом посте уже обозначил.

как раз нанимают бухгалтеров

Видение инсайдера всегда полезно. Спасибо.
Мне жаль только, что текст может быть истолкован как нападки на бухгалтерское дело (я не имел в виду ничего подобного). Роль бухгалтера не подлежит сомнению, более того -- спрос так велик, что функции эти аутсорсятся, о чем много пишет, например, Фридман в "Плоском мире". Но тот же Фридман обращает внимание и на главную причину этого: "благодаря взрыву аутсорсинга в области обслуживания налогов" (то есть запрос здесь на функции учета, а не платежей).
Мне кажется, что запрос на быстрые и эффективные платежи не зависит от того, кому их проводить: бухгалтеру или sales~у. Важно, что ни один, ни другой не хочет тратить время на беготню с бумажками по банкам.

 
 
IDC
Реклама

  •  Home  •  Рынок  •  ИТ-директор  •  CloudComputing  •  Hard  •  Soft  •  Сети  •  Безопасность  •  Наука  •  IoT