+1010 голосов |
Стоит ли посвящать платежам целый блог? Вопрос, конечно, риторический, но не случайный. Потому что «горячей» сегодня тему платежей делают отдельные события, например, суета налоговой вокруг WebMoney. На первый взгляд это – «особенности национальной охоты». Но такой трактовке событий противоречит случившийся пару недель назад арест бывшего киевлянина Артура Будовского по требованию федеральной прокуратуры США, завершивший историю развития другой платежной системы – «Liberty Reserve S.A.». Совпадение? Хм… В марте американская Financial Crimes Enforcement Network ввела новые правила регистрации для участников проекта Bitcoin, а за полгода до этого отдельный доклад о виртуальных валютах вышел у Европейского центробанка (PDF). Может быть, признаем – тема эта неслучайно все чаще попадает в наше поле зрения?
Вот еще «диковинка»: старая байка, которая большинству читателей, вероятно, уже попадалась на глаза:
В городок приехал богатый турист.
Оставив в залог $100 хозяину гостиницы, он поднялся посмотреть комнаты отеля…
Хозяин гостиницы, не медля ни минуты, берёт купюру и бежит с ней к мяснику отдать долг.
Мясник, с купюрой в руках, бежит к фермеру и отдаёт ему долг за говядину.
Фермер отдает долг владельцу автомастерской.
Владелец мастерской направляется в местный магазин и отдаёт долг за продукты.
Хозяин магазина бегом к местной девочке по сопровождению, которая из-за кризиса «обслуживала» его в долг…
Девочка сразу бежит к хозяину гостиницы и отдаёт ему долг за комнаты, которые она снимала для клиентов.
В этот момент обратно спускается турист и говорит, что не нашёл подходящей комнаты, забирает залог и уезжает…
Никто ничего не получил, но весь городок теперь живёт без долгов и с оптимизмом смотрит в будущее.
А диковинка в том, что Google нашел около полумиллиона ее перепечаток (0,5 млн не запросов и не читателей, а страниц, ему известных!) Такой интерес говорит о благодарной аудитории, которая выросла у темы платежей. Что же это за тема, и почему ею интересуются даже те, кто, скорее всего, никогда не вербализировал платежные задачи? Откуда столько почитателей? Это первый из вопросов, и обсуждение его я начну уже в этом посте (хотя ответ, конечно, будет не исчерпывающим, и придется время от времени к этому аспекту возвращаться).
Другой точкой кристаллизации в блоге станут платежные инновации (куда же без них ;) Вам, читатель, почти наверняка попадались в последнее время «новые» слова Bitcoin и NFC, словосочетания «мобильный банкинг» или «бесконтактные платежи». А ведь новинки не возникают сами по себе, они – отражение интереса потребителей. Собственно связь инноваций и спроса на них, основы этой связи и тренды, ею порождаемые, составят еще один аспект феномена платежей. Интерес к такому взгляду подтверждает всезнающий Google. Сколько страниц найдет в Сети поисковик по запросу «payment innovation»? Чтобы отобразить результат, мне понадобился логарифмический масштаб: за десять лет объем выдачи вырос почти в 500 раз, до десятков миллионов страниц! Если скачок 2008-2009 гг. можно пытаться объяснить трудностями расчетов кризисного периода, то рост почти на порядок за последний год даже такой «отмазки» не имеет. Это должно быть прямым отражением роста интереса к теме.
Причины, которые подогревают этот интерес, на мой взгляд, носят весьма фундаментальный характер. Это масштабные изменения, связанные с переходом к постиндустриальному миру. Собственно о переменах говорят уже давно, им посвящены книги и конференции. Но лишь когда перемены стали массовыми и затронули миллионы или даже миллиарды участников, лишь тогда сформировались новые запросы и появились новые ответы на них. Одним из ответов стало бурное развитие платежных систем.
Еще в 1995 г. Чарльз Хенди, обращая внимание на перемены в экономике, писал: «Работы хватит на всех, если только каждый из нас превратится в крошечное независимое предприятие, станет «портфельным человеком» (портфель составляют клиенты и продукты)». Через шесть лет в «Слоне и блохе» в его распоряжении уже статистические данные, подтверждающие эту гипотезу: «так называемые микропредприятия, нанимающие менее пяти человек, составляли 88% всех компаний». Речь о Британии, где по данным автора к 2000-му году доля трудоспособного населения, работающего в привычном режиме «полной занятости по найму», сократилась до 40%. Разумеется, такая ситуация не может не сказаться на объеме расчетов. Там где раньше крупные юрлица рассчитывались раз в месяц, теперь тысячам аутсорсеров требуются ежедневно десятки платежей. И никто из «портфельных людей» никогда не согласится содержать бухгалтера, проводящего половину рабочего времени в банке,– слишком накладно. Нужны другие, более простые и эффективные инструменты платежей. Ну а если есть спрос, то будет и предложение. Собственно, это понимал и сам Ч.Хенди: «Частные клиринговые системы, и некоторые из них уже существуют, устранили бы, как указывает в своей книге Дэвид Хауэлл, необходимость центральных банков для хранения резервов и заключения межбанковских сделок» (стр. 107). Но разве центробанки так просто согласятся сдать свои позиции?
Если бы им противостояли лишь «портфельные люди» и стартапы, то исход противостояния был бы предрешен. Вероятно, именно поэтому мы лишь сегодня наблюдаем взрыв платежных сервисов, несмотря на то, что Хенди писал о слонах и блохах еще в 2001 г. Кто же достаточно велик, чтобы включиться в эту битву гигантов (а центробанки – это гиганты без всякого преувеличения)? Такими игроками стали транснациональные корпорации: мобильные операторы с сервисами мобильных платежей, провайдеры крупнейших сервисов (Google, Yandex, eBay и др.) со своими кошельками, крупнейшие поставщики вертикально-интегрированных решений (Apple, Google, Samsung, etc.) со своими «маркетами», «шопами» и т.п.
Впрочем, стоит остановиться – в один пост я все равно не вмещу всю эту картину. О битвах и победах мы еще успеем поговорить в этом блоге, а пока я смею надеяться, что интерес к платежам уже не кажется результатом случайного совпадения разрозненных событий.
Ready, set, buy! Посібник для початківців - як придбати Copilot для Microsoft 365
+1010 голосов |
С интересом почитаю продолжение. Однако мне все же кажется, что в недавней истории с WebMoney просматриваются не столько продуманные стратегические усилия любимого правительства по подготовке страны к светлому постиндустриальному будущему, сколько вполне привычные тактические "отнять", "поделить" и т.п.
История с WebMoney требует, конечно, отдельного рассмотрения. Как, впрочем, и любая история, которая нам ближе, чем Коста-Рика ;) Тем не менее, некоторая общность есть: с одной стороны не стоит, мне кажется, видеть в чужих правительствах исключительно "проводников к постиндустриальному обществу" -- экономика развивается, в куда большей степени, силами предпринимателей, чем правительств (хотя тут мы, конечно, все равно отличаемся и не в лучшую сторону).
С другой -- действия, характеризуемые как примитивные "инстинкты" (в наших краях) часто разнятся всего лишь демонстративным отсутствием стеснительности и неприкрытостью наглых намерений. Истории с Liberty Reserve предшествовала аналогичная история с Liberty Dollar (http://en.wikipedia.org/wiki/Liberty_Dollar) -- куда менее вызывающим инструментом -- итог же весьма схож. Конечно, происходящее в демократической стране не может быть наглым грабежом, поэтому развиты объяснения "благих намерений" и размыты контуры "выгодоприобретателей". Но стремление центробанка не допустить конкуренции, а силовиков сохранить доступ к чужим транзакциям -- всего лишь замаскировано.
Рано или поздно в этом блоге мы будем говорить о "Частных деньгах" Хайека и "Происхождении центральных банков" (диссертации Веры Смит, написанной под его руководством). А пока замечу, что требования государственного "контроля" в денежном обращении в куда большей степени результат привычки, чем рациональной оценки выгод и потерь от гос. вмешательства.
К слову вспомнилось, но одном из мероприятий довелось слушать одного нашего экономиста, который говорил, что еще много лет назад рекомендовал правительству развивать местную альтернативу Visa и MasterCard. Что мол на одном только этом можно ежегодно зарабатывать миллиарды
Крайне интересно, спасибо!
ОК, во первых в Британии маленькие конторки и даже частные предприниматели нередко как раз нанимают бухгалтеров. Легче немного заплатить, чем голову себе морочить. Говорю как житель Британии :-)
Во-вторых, банковский бизнес это не только обслуживание платежей. Только на стороне ритейл есть ещё частные вклады, ипотека, а ведь существуют и чисто инвестиционные банки -- торговля на бирже, IPO и прочее буржуйское дело.
С советской социалистической позиции всё это фигня и эксплуатация, конечно. Но смотря рационально, финансовый сектор выполняет важнейшую функцию: даёт возможность капиталу перетекать от медленных, тупых убыточных предприятий в быстрые и прибыльные. Можно, конечно, поспорить, насколько рынок лучше центрального планирования. А можно просто сравнить совдепию и буржуев.
Начну с конца:
Дискуссия -- хороший способ обсудить достоинства и недостатки разных позиций. Готов спорить, только чур, я на стороне рынка :)
Конечно. Но никто не обнимет необъятного (с), и я не ставлю перед этим блогом задач обсуждения всего спектра финансовых сервисов. Мне (и, надеюсь, читателям КО) интересна наиболее инновационная часть, связанная с платежами. К причинам, делающих платежные сервисы быстро развивающимися, планирую еще возвращаться, хотя полагаю, что главный двигатель -- рост спроса -- в этом посте уже обозначил.
Видение инсайдера всегда полезно. Спасибо.
Мне жаль только, что текст может быть истолкован как нападки на бухгалтерское дело (я не имел в виду ничего подобного). Роль бухгалтера не подлежит сомнению, более того -- спрос так велик, что функции эти аутсорсятся, о чем много пишет, например, Фридман в "Плоском мире". Но тот же Фридман обращает внимание и на главную причину этого: "благодаря взрыву аутсорсинга в области обслуживания налогов" (то есть запрос здесь на функции учета, а не платежей).
Мне кажется, что запрос на быстрые и эффективные платежи не зависит от того, кому их проводить: бухгалтеру или sales~у. Важно, что ни один, ни другой не хочет тратить время на беготню с бумажками по банкам.